现阶段，随着我国居民对生活质量要求的提高，人均消费支出随之水涨船高，通过贷款提前消费成为众多居民支出选择之一。受此影响，我国消费金融市场规模高速扩张，截至2019年前三季度，我国除房贷外的消费贷款总额就已突破13万亿元，金额庞大。除此之外，我国信贷人数与信用卡累计发卡量亦以较快增速不断增长，我国消费金融发展态势良好。本文重点解读我国消费金融市场发展现状。

消费金融公司基本覆盖全国主要经济区域

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。而消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

现阶段在我国人均消费支出逐年增长的大环境下，我国消费金融公司规模不断壮大。目前，我国共有24家消费金融公司，除12个省级地区还未设立消费金融公司外，其余我国主要经济区域基本都能实现消费金融的覆盖。

市场规模迅速扩张，消费贷款渗透率逐年增加

2012年至今，我国消费贷款规模呈现逐年增长态势，截至2019年第三季度，我国消费贷款规模总计13.34万亿元，较2012年增长11万亿元，规模扩张显著。增速方面，2017年我国消费贷款同比增长率达到62.7%，为2012年来最快增长，虽然2018年起我国消费贷款增长速度有所放缓，但也一直保持在15%的水平之上。2019年前三季度，我国消费贷款增长率为17.47%。

由于现阶段我国消费贷款规模扩张较快，居民消费中贷款支付占比也呈现增长态势。2019年我国居民消费总支出中有34.6%来自贷款消费，较2012年增长22.8个百分点，涨幅较大。说明我国居民提前消费意识增加，对贷款依赖程度进一步提高。贷款消费一方面使得居民消费自由度提升从而助力人们生活水平上升，但另一方面过多的贷款消费将大大增加居民未来偿债压力，不利于长期资产配置的合理规划。

信贷人数与信用卡累计发卡量稳步增长

与我国消费贷款规模变化趋势类似，2012-2018年我国信贷人数稳步增长。根据央信证券中心数据，截至2018年末，我国有信贷记录的人数为5.3亿，较2012年增长2.41亿人，年复合增长率为10.64%。再结合我国同时点登记在册9.9亿自然人的情况来看，截至2018年末我国信贷覆盖率达到53%，超过一半。

此外，根据中国信用卡蓝皮书可知，2012-2018年随信贷人数增长的还有信用卡累计发卡量，信用卡作为居民贷款提前消费的主要工具之一，普及度逐渐提高。截止2018年我国信用卡累计发卡量达到9.7亿张，较2012年增长6.4亿张，人均持卡量达到0.7张。增速方面，2012-2018年我国信用卡累计发卡量增长率一直维持在15%以上，保持较快速增长，侧面反映了目前我国消费贷款市场良好发展态势。